Thu nhập bao nhiêu thì nên vay tiền ngân hàng mua nhà?

Một số lời khuyên vay tiền mua nhà từ người có kinh nghiệm

Lê Thẩm Dương - Chuyên gia tài chính: Lấy thu nhập cố định hằng tháng làm cơ sở

Khi vay tiền mua nhà, bạn phải ý thức được trách nhiệm của bản thân, không phó thác hết cho ngân hàng. Phải biết khả năng của minh mà vay, không nên vay đại rồi không có khả năng trả nợ rồi nói tại người này, tại người kia là không nên. Kinh nghiệm vay mua nhà là dựa trên thu nhập và nhu cầu về nhà ở mà tiến hành.

Hiện có một chi tiết thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa người vay với ngân hàng là lãi suất vay mua các năm sau phải dựa vào lãi suất thị trường. Vì thế cách tính giá thị trường là rất quan trọng, giá thị trường cần theo một nguyên tắc nào để rủi ro lãi suất được chia sẻ.

Hiện nay, các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất năm đầu rất rẻ chỉ khoảng 5\%, các năm tiếp theo thì tính theo lãi suất thị trường. Có nhiều người lầm tưởng rằng lãi suất luôn cố định rẻ như vậy nên cứ vay và hậu quả là chật vật trong tài chính và có khi vỡ nợ, vì vậy hãy tttìm hiểu thật kỹ trước khi quyết định vay tiền mua nhà.

Theo TS Lê Thẩm Dương, nền kinh tế VN và thế giới hiện đang phục hồi nên sự biến động lãi suất cho vay mua nhà trong trung hạn 3-5 năm tới khó có những biến động lớn như trước đây. Tuy nhiên, việc có hay không sự biến động trong dài hạn 10-15 năm như trong các hợp đồng tín dụng hiện nay thì chưa thể biết được.

Theo ông, lãi suất cho vay bất động sản hiện nay đã là hợp lý. Nếu người mua nhà biết tính toán bài toán tài chính cá nhân khi quyết định vay thì rủi ro nếu có cũng sẽ không lớn. Rủi ro ở đây phải được hiểu là không chỉ nằm trong sự biến động của lãi suất cho vay, mà nằm ở chỗ không cân đối được vốn đi vay và vốn tự có.

Trong bài toán tài chính cá nhân này, số vốn tích lũy đã có sẵn 300-500 triệu đồng không quan trọng bằng thu nhập cố định hằng tháng của người vay là bao nhiêu, có ổn định hay không?

Ông Đặng Đình Hùng (nhà đầu tư BĐS tại quận 3, Tp.HCM): Không nên để người vay đơn độc trong rủi ro

Hiện nay, nhất là năm 2015, có rất nhiều ngân hàng trong và ngoài nước đưa ra lãi suất ưu đãi và họ phải cạnh tranh nhau để có khách vay tiền nên điều này là có lợi cho người vay.

Một gia đình trẻ gồm vợ chồng và một đứa con thường chọn những căn hộ khoảng 1 tỷ đồng, nhưng đa số họ có trong tay chỉ bằng một nửa số tiền đó.

Nếu vay khoảng 500 triệu đồng thì sỗ tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng tính theo cách trả dần đều thì khoảng 5 -7 triệu đồng, nếu tính theo dư nợ giảm dần thì số tiền mỗi tháng phải trả sẽ ít dần theo thời gian. Tổng thu nhập khoảng 20 triệu đồng/ tháng sau khi trừ trả nợ, số tiền còn lại vẫn đảm bảo chi tiêu. Các hợp đồng có thời hạn chủ yếu 10 -20 năm nhưng là người Việt, tâm lý chúng ta thường mong trả nợ sớm hơn thời hạn để thoát khỏi nợ nần.

Lãi suất vay mua ở các ngân hàng từ năm 2012 đến nay giảm liên tục, hiện tại ở mức trung bình là 10\%/năm, nền kinh tế vĩ mô cũng đang đi vào quỹ đạo ổn định của nó nên thị trường vẫn có cơ sở kỳ vọng lãi suất không biến động mạnh trong trung hạn.

Vài năm trở lại đây, lãi suất cho vay của các ngân hàng giảm liên tục, hiện nay trung bình là 10\%/ năm, nhờ chính sách của nhà nước, kinh tế vĩ mô cũng dần đi vào ổn định tiến gần với thế giới nên kỳ vọng sự ổn dịnh của lãi suất

Càng có nhiều nguồn cung cho vay từ trong và ngoài nước thì sự canh tranh càng cao và tất nhiên điều này có lợi cho người đi vay mua nhà. Hiện chưa nhiều nhưng có những ngân hàng cũng đang đưa ra mức chốt lãi suất trong thời gian từ 3 đến 5 năm tới.