Khái niệm tín dụng
Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định (tiền hoặc hàng hóa) cho bên đi vay trong một thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
Ba yếu tố cơ bản cấu thành tín dụng bao gồm:
Sự tin tưởng giữa các bên
Thời hạn vay xác định
Hoàn trả có điều kiện, thường kèm theo lãi suất
Tín dụng không chỉ phản ánh mối quan hệ tài chính đơn thuần mà còn thể hiện mức độ phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính.
Các sản phẩm tín dụng phổ biến hiện nay
Sản phẩm tín dụng có nhiều loại, phụ thuộc vào thời hạn tín dụng, người đi vay, đối tượng tài sản tín dụng, người cho vay, mục đích và phương thức tín dụng...
Trên thị trường hiện tồn tại các hình thức tín dụng phổ biến sau:
- Vay tín chấp: Đây là hình thức vay vốn mà người đi vay không cần tài sản đảm bảo cầm cố cho ngân hàng, dựa hoàn toàn vào uy tín, minh chứng tài chính của người vay. Vay tín chấp phù hợp với các nhu cầu nhỏ như mua sắm, vui chơi giải trí...Thời gian thẩm định và giải ngân nhanh nhưng vay tín chấp có lãi suất khá cao.
- Vay thế chấp: Là hình thức vay đặc trưng của ngân hàng, vay thế chấp phải có tài sản đảm bảo để thế chấp cho ngân hàng. hạn mức vay thế chấp cao lên tới 80% giá trị tài sản thế chấp. Thời hạn vay kéo dài lên đến 25 năm tùy theo nhu cầu của người vay.
- Vay thấu chi: Vay thấu chi ít phổ biến hơn so với vay thế chấp và tín chấp. Đây là hình thức vay cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán. Hạn mức được cấp gấp 5 lần lương, lãi suất tín dụng có thể lên đến 1,5 lần so với mức vay tín chấp.
Tuy nhiên, không phải ai cũng được cấp tài khoản thấu chi. Thông thường, ngân hàng dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng tại ngân hàng đó.
Ảnh minh họa
Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
Tín dụng giữ vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế – xã hội:
Thúc đẩy sản xuất, kinh doanh
Tạo điều kiện mở rộng đầu tư
Kích thích tiêu dùng
Góp phần điều tiết dòng tiền trong nền kinh tế
Thông qua tín dụng, nguồn vốn nhàn rỗi được chuyển đến nơi cần vốn, giúp tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực.
Rủi ro trong hoạt động tín dụng
Bên cạnh lợi ích, tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro:
Rủi ro không trả được nợ
Rủi ro lãi suất
Rủi ro tín dụng hệ thống
Do đó, cả bên cho vay và bên đi vay đều cần cân nhắc kỹ lưỡng, đánh giá khả năng tài chính và quản lý rủi ro hiệu quả.
