Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn ngân hàng là việc cần thực hiện khi vay đã đến kỳ đóng trả tiền nợ gốc theo quy định trong hợp đồng cấp hạn mức tín dụng đã ký, hoặc đây cũng là thủ tục tất toán một khoản vay để chuyển đổi sang một gói vay mới nhằm đáp ứng các mục đích của khách hàng, chẳng hạn như rút sổ để chuyển nhượngnâng hạn mức, kéo dài thời gian vay, tham gia các gói ưu đãi...
Rủi ro khi đáo hạn ngân hàng có thể khiến bạn không thể tiếp tục vay vốn.
Đáo hạn ngân hàng là hoạt động phổ biến, bởi nhu cầu vay vốn tăng cao trong những năm gần đây cũng kéo theo nhu cầu đáo hạn của các khoản thế chấp cũng tăng lên.
Bên cạnh những ích lợi to lớn từ việc đáo hạn mang lại cho người vay thì vẫn có những rủi ro mà khách hàng phải lường trước và chủ động chuẩn bị trong quá trình vay. Có thể kể đến một số rủi ro dưới đây.
Ngân hàng không tái cấp vốn
Các khoản vay ngân hàng thường có hạn mức hoặc vay ngắn hạn với thời gian vay tối đa 12 tháng. Đây là những gói vay đặc thù, người vay chỉ phải trả lãi hàng tháng, còn nợ gốc sẽ được dồn trả vào cuối kỳ thanh toán. Thời gian trả nợ được ấn định kể từ thời điểm ký hợp đồng, có thể là 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng.
Đến thời điểm đáo hạn, khách hàng vay nợ phải trả hết nợ khoản vay theo đúng như cam kết trong hợp đồng tín dụng. Sau đó, ngân hàng có quyền quyết định có tiếp tục giải ngân khoản vay mới theo đề xuất của khách hàng không. Nếu khách hàng có lịch sử trả nợ không tốt, tình hình tài chính không tốt, hoạt động kinh doanh kém, mục đích vay không phù hợp, phương án kinh doanh không hiệu quả,... thì nhà băng sẽ không tiếp tục giải ngân cho khách hàng.
Do đó đòi hỏi khách hàng phải chủ động tài chính khi có khoản vay đến hạn, không được để phát sinh nợ quá hạn trong quá trình vay. Đồng thời tìm cách nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, có phương án sử dụng đồng vốn... để tạo uy tín với ngân hàng cho vay.
Thiếu nguồn tài chính để đáo hạn
Một rủi ro khác có thể phát sinh tại thời điểm thực hiện đáo hạn đó là thiếu tài chính. Các gói vay ngắn hạn có tiền lãi trả hàng kỳ, trong khi tiền gốc được trả vào cuối kỳ, do đó áp lực trả nợ gốc vào cuối kỳ rất lớn dẫn đến có thể ảnh hưởng trực tiếp đến dòng tiền của khách hàng.
Nếu khoản vay không được thanh toán đúng hạn thì sẽ phát sinh thành nợ xấu, nợ quá hạn. Khách hàng có khoản vay sẽ phải chịu mức lãi suất 150% do không thanh toán đúng thời hạn. Nếu khó khăn càng trầm trọng thì khách hàng phải bán bớt tài sản để trả gốc vay hoặc chấp nhận để ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ.
Rủi ro này có thể được hạn chế nếu người vay có kế hoạch tài chính ngay khi bắt đầu tham gia vay ngân hàng. Nếu để khoản vay bị quá hạn rồi mới tìm phương án giải quyết thì rủi ro đã hiện hữu rồi.
Ngân hàng phát mãi tài sản để thu hồi vốn vay
Đặc biệt, rủi ro lớn nhất khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng là nhà băng có thể phát mãi tài sản để thu hồi vốn vay.
Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ vay thì sẽ mang nợ xấu trên toàn hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, có một số dịch vụ đáo hạn bên ngoài thường chèn ép người vay với lãi suất rất cao. Do đó bạn cần thận trọng với dịch vụ này.
